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    保险合同中合理期待原则的适用性分析

    时间:2017-11-09 10:06:31 来源:千叶帆 本文已影响


      摘 要:保险合同是一种典型具备附和性的合同,保险合同中的保险专业术语使得在发生保险合同纠纷时,被保险人处于不利地位。随着保险纠纷的不断增加,传统的保险合同解释原则往往无法使用。于是于上世纪60年代,美国的基顿大法官提出了“合理期待原则”作为在发生保险合同纠纷时对合同的解释原则。
      关键词:合理期待原则;格式条款;疑义解释原则
      一、 合理期待原则的产生、发展及定义
      (一) 合理期待原则的产生和发展
      合理期待原则的产生有着极其丰厚的历史原因与社会原因。在保险业发展初期,保险合同是作为具备平等协商与议价能力的合同双方当事人进行协商后的结果。随着保险市场的快速发展和大量标准化合同的使用,市场中签订的保险合同大多是由保险人事先拟定好的内容固定的格式化条款。在此种情况下,投保人几乎只能挑选由保险人提供的格式化条款而不能与保险人在平等的条件下协商保险合同内容。因此保险人对合同的解释就占有优势,而对投保人不利,违背了合同的平等原则。由此有必要对保险合同的解释原则加以规定来解决这个现象。
      这一规则最早是由英国着名法官Stormon·Darling勋爵于1896年提出,这一观点主要是“满足被保险人合理期待”,主要是站在被保险人的利益解释保险合同,应符合被保险人的合理期待。1952年,合同法学者Karl Llewellyn教授提出在法院审阅标准化合同时,应当具体分析处于合同弱势一方的当事人对合同的合理期待是什幺,并且提出当投保人在购买保险合同后有权利且应当得到所期望的权利与义务,而不应该过多的考虑保险单当中的除外规定。到20世纪中期,“合理期待”学说再次被学术业界所倡导。在美国保险法判例上,“合理期待”这个概念首次出现于1947年的“garnet案”中。
      在该案例中,投保人已经向保险人支付了投保的寿险费用,保险代理人在向被保险人的出具的“附条件保费收据”约定:“被保险人须经健康体检合格并经保险人核保及批单后,本保险合同随即成立。”被保险人在经过体检后却尚未经保险人核保和批单就不幸去世。保险人辩称,附条件收据的意思是清楚的,保险人的保险责任只有在经保险人批单后才产生法律拘束力。原告请求法官采用疑义条款解释原则判决本案,但罗伯特·基顿( robert·keeton) 法官却坚持认为本案并不具备疑义条款解释原则的基础。法庭本质上是应用了一种全新的解释原则作为本案判决的基础,这就是合理期待法则。
      (二) 合理期待原则的定义
      合理期待原则,是指投保人、被保险人或受益人在与保险人订立保险合同时,由保险人所提供的保险保障产生客观上的合理期待,这时则无论保险人是否以除外责任而将这种合理期待从保险合同中排除在外,法院都应该优先保护被保险人或受益人合理期待的一种合同解释原则。法院应当保护并重视投保人、被保险人以及受益人对保险合同中格式条款的客观合理期待,即便保单中标准且意思明确的条款术语并不支持这些期待。这也就是说,即使保险合同中的条款已经明确排除了投保人、被保险人或受益人的此种期待,只要期待是客观且合理的,法院就应当保护投保人、被保险人或受益人的此种期待。由此,合理期待原则是对传统的解释原则一次重大突破。在保险合同条款中并无歧义时,法官仍然可以按照合理期待原则做出与保险合同条款不符的解释。合理期待原则的应用并不以保险条款的歧义为前提。
      二、 合理期待原则的适用性分析
      (一) 合理期待原则适用的必要性分析
      保险人与投保人在订立保险合同时缺乏“最大诚信原则”的观念。在实际保险业务中,大量保险合同纠纷都来自于保险人与投保人在订立保险合同时是否履行了保险人的明确说明义务和投保人的如实告知义务。由于保险的四大原则之一是最大诚信原则,最大诚信原则便贯穿了订立保险合同的始终。但由于我国保险业起步晚、大众对于保险产品和内容的了解尚浅,在订立保险合同过程中,投保人和保险人均有可能产生违背最大诚信原则的行为。保险人为了增加保险公司业务规模、扩大公司知名度、提高公司经营利润而不愿主动履行明确说明义务。保险代理人则往往希望个人业绩提高,因此在对投保人解释保险产品时只对对投保人有利的内容进行详细说明与解释,而对于对投保人或被保险人不利的内容则模糊带过。投保人则是希望保险产品能为自己带来最的的效用与利益,因此有可能对某些事实隐瞒。
      保险人在提供格式条款的保险合同时存在不公正的现象。例如保险人利用专业术语使得调侃不通俗易懂,内容复杂且附有除外责任。投保人往往对保险条款中的专业术语不懂,因此需要保险代理人对合同内容进行口头解释。在这种情况下,投保人或被保险人对于保险合同的理解上就相对于保险人来说处于弱势地位,即使法官也需要对保险合同中的条款进行仔细阅读才能理解。例如从合同主体条款上,保险人应当对保险事故负有赔偿义务,但保险合同中的附加条款或除外责任往往对保险事故进行进一步的说明,排除某些保险责

    保险合同中合理期待原则的适用性分析

    任。此外格式条款通常被保险人安排在保险相关内容的地方而非集中说明表述,使得投保人在阅读保险条款时产生一定的困难。
      最后,保险业作为当今社会三大金融产业之一,其经济补偿、社会管理和资金融通的功能对于社会的平衡发展发挥着重要的作用。加之当今社会上各种自然灾害和人为事故数量增多,保险业的良好运行更加重要。据sigma杂志统计,2013年共发生了308起灾害事件,包括150起自然灾害和158起人为灾难,26,000人在灾害中丧生或失踪。而由此带来的经济损失总额高达1,400亿美元,保险损失约为450亿美元。因此,更加要做到规范保险业的经营,补充保险条款的解释以完善后续保险业务的运行。
      (二) 合理期待原则适用的限制分析
      合理期待原则的产生在保险业界引起了一场诸如修改保单语言、重新拟定保险合同、加强从业人员素质的变革,对保险行业的格式化条款与合同起到了一种事先规制的作用。但由于法院在审判时需要法官发挥很大的自由裁量权,如果对合理期待原则适用不当或者过度适用,可能对保险市场的运行与效率产生一定损害。因此在适用合理期待原则的过程中应对其进行必要限制,使其能够真正发挥该原则应有的效用。
      第一,合理期待原则仅仅在格式条款合同中使用而不能出现在经过双方当事人平等协商后订立的合同中。在现实生活中,保险合同的订立通常是采用事先拟定好的格式条款进行签订,这些格式条款均由保险人制定,投保人只有选择接受或不接受的权利,并没有更改保险合同的权利,因此保险合同并不是在保险人与投保人平等协商的基础上订立的,更多的情况下体现了保险人的意志。但如果双方当事人经过平等协商而产生的条款或合同,则该部分不能适用合理期待原则。
      第二,在适用原则方面,应在穷尽其他法律解释方法后仍不能解决合同纠纷的情况下予以适用。合理期待原则并不是一般的合同解释原则,不应当优先使用解释保险合同。保险合同的解释应当首先考虑传统的解释原则,例如文意解释、目的解释等,且应参照当地的习惯或者惯例,例如日期在习惯上采用阳历记法而非阴历记法。除此之外,如果遇到合同中条款语义不明,含糊不清而当事人的意图无法明确辨析时,则使用合理期待原则。
      第三,采用法律或者行政法规制定的合同条款时,则不应适用合理期待原则。法律或行政法规进行明确规定的条款,在制定或进行审批时已经考虑到了投保人、被保险人或受益人的利益,不用通过其他的规则也能保证合同条款自身的公正性。此种情况下保险合同双方当事人对合同内容发生纠纷时,也不能适用合理期待原则,而应通过其他的办法来进行解释。(作者单位:中央财经大学保险学院)
      参考文献:
      [1] 李利;许崇苗.论在O辗ㄉ先妨⒑侠期待原则[J]保险研究,2011
      [2] 陈百灵.论保险合同解释中的合理期待原则[J]法律适用,2004
      [3] 何骧.合理期待原则对我国保险立法的借鉴意义——从疑义解释在司法实践中的嬗变切入[J]河北法学,2013,9
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      忙碌而充实的一天说说每天都过的很充实说说一、想要每天都过的很充实想要静下心来不想再抱怨高三很累睡吧愿好梦。 二、不打扰不找你应该是对你最好的爱吧看你每天都过的很充实为你开心希望你一直这样我爱你只是放在心里我会学着忍住忍住自己莫名的失落的感觉。 三...

      其他说说 日期:2017-04-15

    • 霸气说说爱情句子

      霸气说说爱情句子超霸气的十句1、我都舍不得欺负的人,哪能让别人欺负?2、一辈子那么长,等你几年算什么。3、我爱的人我要亲手给她幸福,别人我不放心。4、我想你的时候我一定要找得到你5、不许你们欺负他!全世界只有我才可以!6、放弃你,下辈子吧!!7、全天下最好的...

      爱情说说 日期:2017-04-27

    • 一家人开心的心情说说

      一家人开心的心情说说人生最幸福的事:无外乎是一家人能相聚在一起,谈天说地,相互玩笑吐槽,最后也会是满屋的笑声与欣慰~今天就让瓜泽网小编带大家一起来欣赏一下一家人在一起幸福的说说吧,希望你们能够喜欢!一家人在一起幸福的说说一、今晚既走地鸡煲好正,好...

      心情说说 日期:2017-03-19

    • 下午茶说说心情短语

      下午茶说说心情短语下午茶心情说说享受午后下午茶的句子1、送你一个生活遥控器,专为你设置快乐频道,带着幸福信号,天天播放平安报道,时时有好运预报,健康收视率一路狂飙,愿你时刻开心笑!2、对你的牵挂,像史书般悠远流长;对你的关怀,像空气般无处不在;对你的...

      心情说说 日期:2017-03-15

    • 爱情英文说说心情短语

      爱情英文说说心情短语一、 Yesterdayistodaysmemory,tomorrowistodaysdream 昨天是今天的回忆,明天是今天的梦。二、 Notpretendtobesilentbuthavenostrengthtocomplain 不是假装沉默,只是无力诉说 三、 Life,

      爱情说说 日期:2017-03-08

    • 和老妈合影的个性说说

      和老妈合影的个性说说1、是个旧美人岁月你别伤害她,,2、即使在外面受再大委屈,妈妈的怀抱依然是最温暖的港湾,妈妈您辛苦了,祝妈妈节日快乐,爱你到永远空间说说妈妈3、虽然我偶尔和妈妈顶下嘴,但我绝不容许别人顶撞她!4、妈妈说:要找个爱你的,不要找一个你爱的...

      个性说说 日期:2017-03-30

    • 浮躁的有内涵心情说说

      浮躁的有内涵心情说说表达一个人浮躁的说说一、放下自己的浮躁放下自己的懒惰放下自己的三分钟热度放空自己禁不住诱惑的大脑放开自己容易被任何事物吸引的眼睛静下心来好好做自己该做的事该好好生活了。二、所谓的迷茫,就是才华配不上梦想!能力配不上野心!这时,...

      内涵说说 日期:2017-03-18

    • 幼儿园说说心情短语

      幼儿园说说心情短语你有宝宝吗?你知道该写什么样的寄语给宝宝吗?一起来看看别人是怎么寄语宝宝的吧!千叶帆文摘小编为大家整理了关于宝宝的说说心情,供大家欣赏借鉴!关于宝宝的说说心情短语最新1 灿烂的季节迎接灿烂的你。这个世界因你而变化。孩子,可要记住,哭泣...

      心情说说 日期:2017-04-04

    • 幼儿园笔顺笔画教案全

      幼儿园大班写字课教案怎么写教学目标:通过引导学习使学生提高认真上好写字课、必须写好汉字的思想认识,增强写好汉字的决心和信心。教学重点:写好字的重要性。教学难点:怎样写好字,如何树立信心。教具:范字挂图、多媒体课件相关资料。教学过程:一、引导阶段:...

      幼儿园教案 日期:2017-04-18

    • 中班社会领域教案

      幼儿园中班社会活动教案幼儿园中班社会活动教案《分享真快乐》活动目标:1、学习与他人分享食物、玩具、图书等。2、懂得抢别人的玩具是不礼貌的行为,体验分享带来的乐趣。活动准备:故事《明明的变形金刚》、幼儿自带的一些玩具或食物。活动重点:能与他人分享食物...

      中班教案 日期:2017-04-03

    • 英语初中教案模板范文

      中学英语教案模板_英语教学设计(模板及范例)123初中英语教案范例Unit4Iwanttobeanactor 学校 1Unit4Iwanttobeanactor教学目标:1 学会不同工作的英文表达方式。2 了解同学父母的工作。3 学会简单的介绍自己将来的理想。教学内容:重点词汇:tea

      英语教案 日期:2017-04-05

    • 中班手工折纸教案20篇

      手工教案大白兔折纸2012~2013学年上学期大班手工教案陆良县龙海乡核桃村希望幼儿园李玉芬课题:小白兔(折纸)学科:手工制作年级:大班教学目标:1、通过教师引导和示范及幼儿动手实践,使幼儿能按要求折出小白兔的形状;2、通过实践,培养幼儿动手操作能力及观察能...

      中班教案 日期:2017-03-07

    • 小班饮食安全教案十篇

      小班食品安全教案小班健康活动:饮食安全一、活动目标:1、了解吃各种食物(果冻、鱼、热汤、水果等)时要注意的安全事项,学会正确进食方法。、2、知道吃饭时不包饭和裹饭,细嚼慢咽才有利于健康,不要一边吃一边说话。二、活动准备:食物图片三、活动过程:(一)、教...

      小班教案 日期:2017-04-16

    • 小班日常用品教案

      小班社会教案白河县幼儿园教师教学活动教案时间:2015年3月-7月单位:白河县幼儿园科目:社会年级:小(一)班教师:王能琴幼儿园小班第二学期社会活动计划小一班王能琴一、学情分析日常生活中我们的孩子都有一些简单的健康意识和养成的一些比较好的卫生习惯。但毕竟...

      小班教案 日期:2017-04-28

    • 小班美工教案生日蛋糕

      美术教案-生日蛋糕活动名称:生日蛋糕设计思想:本节课旨在通过祖国的生日,系列活动,让儿在身为中国人的自豪感中欣赏探知祖国博大精深的文化艺术底蕴,探索祖国传统艺术的美,能够从色彩造型等多重角度来创造美,表现美,本次主题旨在通过祖国的生日活动,使幼儿进...

      小班教案 日期:2017-02-27

    • 小学语文无生上课教案

      小学高段语文无生试讲(通用模板)小学高段语文无生试讲(通用模板)【一】开场语——印象分1、进入讲课室,微笑着(表现出镇定自若)问好:各位尊敬的评委老师,大家上 下午好!我是XX号,请问我可以开始了吗?2、假设有学生的样子:上课!同学们好!请坐!【二】课...

      语文教案 日期:2017-05-11

    • 部队形势战备教育教案

      强军目标授课828(教案)聚焦强军目标投身强军实践党的十八大以来,习近平主席站在时代发展和战略全局的高度,对国防和军队建设做出了一系列重要指示,提出了在形势下建设一支听党指挥、能打胜仗、作风优良的人民军队的强军目标,为在新的历史起点上加快推进国防和军队...

      学案教案 日期:2017-03-03

    • 摆勾顶腹示范作业教案

      作业二教学设计示范多彩的秋天一、基本说明1教学内容所属模块:幼儿园中班语言领域2年级:幼儿园大班3所用教材出版单位:新疆教育出版社4所属的章节:主题十第三周5学时数:25分钟6单位:青河镇双语幼儿园二、教学设计1、教学目标:1、让感受季节的变化,培养幼儿积...

      学案教案 日期:2017-05-13

    • 简笔画hellokitty

        Hello Kitty诞生于1974年,当时三丽鸥公司预定推出一款小钱包,上面的图案希望能设计出一个崭新的人物。而Kitty的第一代设计师清水侑子在设计之初想到小孩子喜欢的动物,不外乎小熊、小狗和小猫而已,由于前

      卡通简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画angelababy

        Angelababy(杨颖),1989年2月28日出生于上海市,华语影视女演员、时尚模特。2003年,Angelababy以模特身份出道,此后,她因担任时尚模特而在香港崭露头角。

      人物简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画:康乃馨

        康乃馨,原名:香石竹,英文名:Dianthus caryophyllus 又名:狮头石竹、麝香石竹、大花石竹,拉丁文名:Dianthus caryophyllus L 石竹科、石竹属多年生草本,高40-70厘米,全株无毛,粉绿色。茎丛生,

      风景简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画.白菜

         白菜,(Brassica rapa pekinensis,异名Brassica campestris pekinensis或Brassica pekinensis)为二年生草本植物,大叶,花淡黄色,原产于中国。[1] 又称结球白菜、包心白菜、黄芽白、胶菜等,在粤语里叫菜。

      果蔬简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画,忧伤男生

        忧愁哀伤内心忧伤。每个人都有七情六欲。忧伤只是其中一种,是被动消极的情绪,忧伤是人的一种心理感受,是一种不快乐、不高兴的表现,忧伤会让人产生烦躁和不安的情愫,也是加速衰老的催化剂和强化剂。

      人物简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔狐狸画法

        哺乳纲,食肉目犬科动物。属于一般所说的狐狸,又叫红狐、赤狐和草狐。它们灵活的耳朵能对声音进行准确定位、嗅觉灵敏,修长的腿能够快速奔跑,最高时速可达50km h左右,所以主要以鱼、蚌、虾、蟹、鼠类、鸟

      动物简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔牛头图片大全

        魔兽系列中,牛头人在创造它的英语环境里称做托伦(Tauren)。在中文里,人们按照他们的种族外形习惯性的称他们为牛头人。

      优秀简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔海豚

        海豚(学名:Delphinidae)具有齿鲸类典型的形态学性状:纺锤形的身体;单个新月形的呼吸孔;头骨套叠,上颌骨向后扩展与额骨重叠;颅顶偏左的不对称;圆锥形或钉状的齿等。各种间最明显的变异与喙、上下颌、牙齿等

      动物简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔汽车图片

        我国国家最新标准《汽车和挂车类型的术语和定义》(GB T 3730 1—2001)中对汽车有如下定义:由动力驱动,具有4个或4个以上车轮的非轨道承载的车辆,主要用于:载运人员和(或)货物;牵引载运人员和(或)货物的车

      优秀简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔水晶鞋

        水晶鞋是《格林童话》中塑造的童话人物形象灰姑娘(Cinderella)的舞鞋。《灰姑娘》讲述的是一个孝顺且心地善良的女孩子,长期受到继母和姐姐们的虐待,在厨房里做女佣,每天都是灰头土脸脏兮兮的,后来由于善

      物品简笔画 日期:2017-08-17