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    银行借贷合同的风险及其防范对策的研究

    时间:2017-12-06 10:18:27 来源:千叶帆 本文已影响


      摘要:近些年,随着我国经济的飞速发展,资金的融通领域也随之不断的拓宽,并且其形式以及数量也呈现迅猛发展的趋势,因此就使得人们的生活中出现了各种各样的资金借贷形式。但是,由于借贷双方在签订合同时的不规范,就使得合同的有效性难以保证,从而经常出现无法实现借贷预期利益的情况发生,严重的还会为借贷双方带来巨大的经济损失。因此本文将对银行借贷合同的风险以及防范对策进行研究分析,从而使借贷合同发挥其应有的法律效益。
      关键词:银行借贷合同;风险及其防范策略;研究
      中图分类号:F832.4文献标识码:A文章编号:2095-4379-(2017)02-0170-02
      一、引言
      对于金融方面的风险以及防范措施,相关学术界虽然对此进行了多方面的研究分析,但是,其中的大部分研究都是针对于经济学领域或者是金融学领域,涉及到法律学领域的研究少之又少,即使有些研究涉及到了法律学领域,也大都局限在金融法制的执法环境改善等宏观层面,无法进行深入研究,从而导致研究成果的操作性较差。并且金融机构中借贷业务都是需要签订借贷合同的,如果合同不规范,就会为金融机构带来很大的潜在风险。
      二、银行借贷合同的形式要件主要风险及其防范
      (一)主要风险
      根据相关法律文件中的规定,借贷合同应该为要式合同,此外还需要适当的采用书面形式,并且当事人还应该具备借贷的主体资格,只有这样当事人才可以在合同上签字以及盖章,另外对于有保证条款的借贷合同来说,还应该有相应的保证人在合同上签名以及盖章。根据以上叙述,我们就可以总结出借贷合同存在的风险:第一,假如借贷双方没有采用书面合同这种形式,在履行中对合同内容产生异议时,就会导致双方在争论时没有具体的依据,国家也不会承认合同的有效性。第二,假如借贷合同上当事人没有进行有效的签字以及盖章,事后也没有按照合同规定履行相应任务,并且也没有其他有效的证据证明这种借贷关系的真实存在,这就会导致合同无法成立,即使是双方都承认有合同的存在,合同的有效性也是无法保证的,因此就会为当事人带来不可估量的风险[1]。
      (二)防范措施
      在签订借贷合同时,首先我们就需要确定一点,那就是该合同是否为要式合同,其次,在此基础之上,我们还需要确定当事人以及保证人在合同上签字以及盖章的有效性。对这两方面进行严格的审查,以此来确保该借贷合同在形式上具有相应的法律效力,从而有效的规避借贷风险。
      三、银行借贷合同的实质要件主要风险及其防范
      (一)借贷合同当事人主体资格方面的风险及其防范
      1.主要风险
      借贷合同中,当事人的主体资格是指贷款方以及借贷方是否是否依法具有发放贷款以及获取贷款的相关权利。于贷款人而言,根据相关法规的明确规定,能否成为合法的贷款人主要是取决于其是否经过了相关银行的批准,由此可见,贷款人是具有单一性的。与其相比,借贷人的主体就具有广泛性,然而在实际操作中,由于相关部门审查不严格,或者是一些其他方面的因素,使得借贷合同中的当事人主体资格欠缺带来风险性的情况频繁发生。此外,从贷款人主体资格欠缺的方面来说,因此带来的风险有:第一,各种非法的金融机构对外签订借贷合同,但是由于金融机构的不合法性,使得他们没有权利对外发放贷款,因此其对外签订的一系列借贷合同也是没有法律保护的;第二,某些企业或者是其他社会组织,为了丰厚的经济利润,违反法律规定擅自将内部资金向其他企业或者个人发放贷款,由于这是不符法律规定的,因此借贷合同也是无效的;第三,企业法人代表作为联营一方向联营体投资,但是不参与其经营,也不承担其风险,这种情况严重违反了相应的金融法规,因此就可认定其联营合同是不具备法律效力的[2]。
      2.防范措施
      针对以上述从贷款人主体资格欠缺的方面所带来的风险,我们就可以采取具有针对性的防范措施,从而在根本上杜绝风险的产生。
      (二)银行借贷合同内容方面的风险及其防范
      1.主要风险
      借贷合同的内容主要包括借贷利率、贷款用途、借贷种类、借贷上限以及担保方式等等。在合同中的具体内容上,当事人有意思自治的自由,但是其原则并非是没有限制的,意思自治具有一个基本前提,那就是借贷合同的内容必须要符合国家相关法律法规的要求。因此在借贷合同的实践中,因合同不合法导致合同无效的事情时有发生。由此可知,其风险主要有:第一,借贷合同的内容不符合国家相关法律法规的要求,从而导致合同不具备相应的法律效力,为贷款方带来巨大的经济风险:第二,借贷合同的内容在

    银行借贷合同的风险及其防范对策的研究

    一定程度上违反了社会公共利益以及国家利益,从而为社会发展和国家经济发展造成了很大的损害,严重的还会影响国家经济持续、稳定的发展[3]。
      2.防范措施
      在借贷合同中可以体现借贷人的两种不同身份,一种是管理人的身份,另一种是平等主体的身份,为此,贷款人就应该不断加强自己的法律防范意识,从而进一步维护国家借贷资金的安全,所以借款人就应该从以下几个方面着手:第一,利用自己管理者的身份去充分执行法律,因此贷款人就需要充分了解相关的金融法规,以此来准确把握不同时期的金融货币政策,此外还要通过自身的守法示范效应,引导其他贷款人自觉的遵守法律,以此来从根本上避免借贷合同的违法现象,以此来不断降低借贷风险。第二,以平等主体的身份时刻遵守相关法律法规。在借贷合同中,借贷人作为平等主体,要想顺利的开展借贷业务,就应该在不违反社会公共利益以及国家利益的前提之下,这有这样其经营才会得到法律的保护,因此借贷人就需要增强自身的法律平等意识,与借贷人共同遵守国家的相关法规[4]。
      (三)银行借贷合同意思表示方面的风险及其防范
      1.主要风险
      在实际履行借贷合同时,经常发生因双方地位不平等或者是某一方采用胁迫、欺诈等手段,从而导致双方表达内容不真实的现象,由此该借贷合同就会被认定无效。综上所述,我们就可以总结出在借贷实践中,意思表达方面存在的主要风险。第一,贷款人被迫发放贷款。在实际执行当中,贷款人可能会受到上级机关、所在单位主要负责人、贷款人所在政府等方面的胁迫,被迫发放贷款,这些都不是出自于当事人的真实意愿,这样就会导致借贷活动存在很大的潜在风险。第二,因受骗而签订借贷合同。
      2.防范措施
      根据上述风险,我们就可以采取以下的相应措施:首先,借贷双方都应该积极树立自由平等的观念,不能利用自身优势签订不合情理的条款。其次还应该时刻遵守诚实守信的做人原则,从而使借贷活动可以顺利的实施,为人们提供更大的帮助。
      四、结论
      综上所述,借贷合同在签订之前双方应该进行积极地协商,从而达成意见的统一,因为只有双方的意见统一,签订的合同才是公正、平等的,否则,就有可能因为一点点的疏忽造成我们不能估量的严重后果。
      [参考文献]
      [1]郜洁.我国中小企业民间借贷风险防范法律问题研究[D].河南师范大学,2015.
      [2]李孟雪.企业间借贷合同效力的立法变革及其风险防范[J].科技经济导刊,2016,24:166-167.
      [3]王佼.浅议P2P网络借贷平台的主要险及其防范对策[D].华东政法大学,2015.
      [4]张欣.商业银行房地产信贷法律风险及防范对策研究[D].江西财经大学,2013.
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      怀孕个性说说心情短语一、 用刀刻画最幸福的风格,用手指写下最幸福的情书,用手捧起最幸福的爱情二、 微笑就是一种幸福清风悄悄吹过,暖暖的阳光下,临窗而坐,看着渲染奇瑰之光的天空,便能感受到生活的味道三、 去相亲,女孩儿一见到我就吐了,场面很尴尬,我...

      个性说说 日期:2017-06-04

    • 一年完了的心情说说

      一年完了的心情说说2017年:多少苦恼,多少忧愁,往事已经不堪回首;多少惊喜,多少快乐,已经付诸流水东流;多少失意,多少守候,转眼已到一年尽头;2017年:愿乐多愁少天天喜,事顺欣慰不停休!下面是千叶帆文摘小编整理的一年快过去了说说的内容,希望能够帮到您。一...

      心情说说 日期:2017-06-04

    • 忙碌而充实的一天说说

      忙碌而充实的一天说说每天都过的很充实说说一、想要每天都过的很充实想要静下心来不想再抱怨高三很累睡吧愿好梦。 二、不打扰不找你应该是对你最好的爱吧看你每天都过的很充实为你开心希望你一直这样我爱你只是放在心里我会学着忍住忍住自己莫名的失落的感觉。 三...

      其他说说 日期:2017-04-15

    • 带孩子的累说说大全

      带孩子的累说说大全《教育孩子经典语录》带孩子辛苦的经典语录第四篇1、跌到了,要自己爬起来。2、挫折教育并非只是让孩子过过苦日子,干点苦活,挫折教育的重点在于,培养孩子直面挫折的坚强品质。3、自己要发脾气时,要想一下所带来的不良后果。想一下你自己也反感...

      其他说说 日期:2017-06-03

    • 身心疲惫的图片带说说

      身心疲惫的图片带说说3、每个伤口都像是一朵黑色的曼陀罗,一边妖艳一边疼痛,并且涌动无穷无尽的黑色暗香。4、靠着别人给的快乐好累、从今以后、自己的快乐要自己给。5、心累到一定的程度,连生气和计较的力气都没有了。6、这世界太黑暗,我真的累了。7、现在心好累...

      图片说说 日期:2017-06-08

    • 女人喝红酒的心情说说

      女人喝红酒的心情说说30、说了再见是否就能不再想念,说了抱歉是否就能理解一切。31、甜的都留给我尝,苦的只会自己扛,遇上风风雨雨你会把我藏进你衣裳。32、有你在我才学会勇敢,坚持我梦想,感谢你,当我的,避风港。33、你对我一点不在乎我还是爱的不认输。34、...

      心情说说 日期:2017-03-13

    • 爱情英文说说心情短语

      爱情英文说说心情短语一、 Yesterdayistodaysmemory,tomorrowistodaysdream 昨天是今天的回忆,明天是今天的梦。二、 Notpretendtobesilentbuthavenostrengthtocomplain 不是假装沉默,只是无力诉说 三、 Life,

      爱情说说 日期:2017-03-08

    • 小班饮食安全教案十篇

      小班食品安全教案小班健康活动:饮食安全一、活动目标:1、了解吃各种食物(果冻、鱼、热汤、水果等)时要注意的安全事项,学会正确进食方法。、2、知道吃饭时不包饭和裹饭,细嚼慢咽才有利于健康,不要一边吃一边说话。二、活动准备:食物图片三、活动过程:(一)、教...

      小班教案 日期:2017-04-16

    • 中班手工折纸教案20篇

      手工教案大白兔折纸2012~2013学年上学期大班手工教案陆良县龙海乡核桃村希望幼儿园李玉芬课题:小白兔(折纸)学科:手工制作年级:大班教学目标:1、通过教师引导和示范及幼儿动手实践,使幼儿能按要求折出小白兔的形状;2、通过实践,培养幼儿动手操作能力及观察能...

      中班教案 日期:2017-03-07

    • 中班设计奖牌教案反思

      中班社会活动,标志活动目标:1:认识几种常见的标志,知道它们所表达的含义。2:通过各种参与活动,有环保意识,并能转换为环保行为。3:在看看,听听,画画,讲讲中发展观察力和分析能力,大胆表达自己的想法。活动准备:1:大图片两幅。(白兔市和灰兔市)2:各种标志...

      中班教案 日期:2017-05-04

    • 部队形势战备教育教案

      强军目标授课828(教案)聚焦强军目标投身强军实践党的十八大以来,习近平主席站在时代发展和战略全局的高度,对国防和军队建设做出了一系列重要指示,提出了在形势下建设一支听党指挥、能打胜仗、作风优良的人民军队的强军目标,为在新的历史起点上加快推进国防和军队...

      学案教案 日期:2017-03-03

    • 小学语文无生上课教案

      小学高段语文无生试讲(通用模板)小学高段语文无生试讲(通用模板)【一】开场语——印象分1、进入讲课室,微笑着(表现出镇定自若)问好:各位尊敬的评委老师,大家上 下午好!我是XX号,请问我可以开始了吗?2、假设有学生的样子:上课!同学们好!请坐!【二】课...

      语文教案 日期:2017-05-11

    • 幼儿园笔顺笔画教案全

      幼儿园大班写字课教案怎么写教学目标:通过引导学习使学生提高认真上好写字课、必须写好汉字的思想认识,增强写好汉字的决心和信心。教学重点:写好字的重要性。教学难点:怎样写好字,如何树立信心。教具:范字挂图、多媒体课件相关资料。教学过程:一、引导阶段:...

      幼儿园教案 日期:2017-04-18

    • 水果蹲教案反思

      中班上学期第16周及反思主题四:可爱的动物第十六周(12 12-12 16)12月12日星期一下午活动白秋凤体育游戏:丢沙包活动目标:1.锻炼幼儿的反应能力和快速奔跑能力。2 体验与同伴一起合作游戏的兴趣。活动准备:宽敞平坦的活动区,沙包。活动玩法:游戏的人数最少...

      学案教案 日期:2017-05-17

    • 大班语言散文冬娃教案

      大班语言散文冬娃教案会走路的小松树活动名称:会走路的小松树活动目标:1、幼儿充分利用原有经验理解想象诗化语言的内容。2、喜欢欣赏并朗诵、表演诗歌内容。活动准备在活动前,幼儿要对梅花鹿的犄角特征比较熟悉,能较好地理解诗歌中相应的语言描述。活动过程:1猜...

      大班教案 日期:2017-11-08

    • 中班逻辑狗教案

      幼儿园逻辑狗教育教学“逻辑狗”思维训练试讲学前教育08级汉本二班邸娜2008011204教学名称:小班“逻辑狗”思维训练“有趣的点数”。教学目标:1、积极参与点数活动,大胆回应老师的提问。2、学习手口一致的点数数量分别为1、2、3、4、5、6的物体教学重点:手口一致...

      中班教案 日期:2017-03-21

    • 托班五官教案及反思

      小班语言教案《我的五官》小班语言教案《我的五官》执教:陈思一、活动目标:1、知道五官是我们人体的重要组成部分,懂得怎样去保护自己的五官。2、初步了解五官的构成和用途,知道要爱护五官。3、能听懂老师的口令,做出相应的动作。二、活动准备:1、同样的人物头像2...

      托班教案 日期:2017-06-01

    • 简笔画hellokitty

        Hello Kitty诞生于1974年,当时三丽鸥公司预定推出一款小钱包,上面的图案希望能设计出一个崭新的人物。而Kitty的第一代设计师清水侑子在设计之初想到小孩子喜欢的动物,不外乎小熊、小狗和小猫而已,由于前

      卡通简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画angelababy

        Angelababy(杨颖),1989年2月28日出生于上海市,华语影视女演员、时尚模特。2003年,Angelababy以模特身份出道,此后,她因担任时尚模特而在香港崭露头角。

      人物简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画:康乃馨

        康乃馨,原名:香石竹,英文名:Dianthus caryophyllus 又名:狮头石竹、麝香石竹、大花石竹,拉丁文名:Dianthus caryophyllus L 石竹科、石竹属多年生草本,高40-70厘米,全株无毛,粉绿色。茎丛生,

      风景简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画.白菜

         白菜,(Brassica rapa pekinensis,异名Brassica campestris pekinensis或Brassica pekinensis)为二年生草本植物,大叶,花淡黄色,原产于中国。[1] 又称结球白菜、包心白菜、黄芽白、胶菜等,在粤语里叫菜。

      果蔬简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画,忧伤男生

        忧愁哀伤内心忧伤。每个人都有七情六欲。忧伤只是其中一种,是被动消极的情绪,忧伤是人的一种心理感受,是一种不快乐、不高兴的表现,忧伤会让人产生烦躁和不安的情愫,也是加速衰老的催化剂和强化剂。

      人物简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔狐狸画法

        哺乳纲,食肉目犬科动物。属于一般所说的狐狸,又叫红狐、赤狐和草狐。它们灵活的耳朵能对声音进行准确定位、嗅觉灵敏,修长的腿能够快速奔跑,最高时速可达50km h左右,所以主要以鱼、蚌、虾、蟹、鼠类、鸟

      动物简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔牛头图片大全

        魔兽系列中,牛头人在创造它的英语环境里称做托伦(Tauren)。在中文里,人们按照他们的种族外形习惯性的称他们为牛头人。

      优秀简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔海豚

        海豚(学名:Delphinidae)具有齿鲸类典型的形态学性状:纺锤形的身体;单个新月形的呼吸孔;头骨套叠,上颌骨向后扩展与额骨重叠;颅顶偏左的不对称;圆锥形或钉状的齿等。各种间最明显的变异与喙、上下颌、牙齿等

      动物简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔汽车图片

        我国国家最新标准《汽车和挂车类型的术语和定义》(GB T 3730 1—2001)中对汽车有如下定义:由动力驱动,具有4个或4个以上车轮的非轨道承载的车辆,主要用于:载运人员和(或)货物;牵引载运人员和(或)货物的车

      优秀简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔水晶鞋

        水晶鞋是《格林童话》中塑造的童话人物形象灰姑娘(Cinderella)的舞鞋。《灰姑娘》讲述的是一个孝顺且心地善良的女孩子,长期受到继母和姐姐们的虐待,在厨房里做女佣,每天都是灰头土脸脏兮兮的,后来由于善

      物品简笔画 日期:2017-08-17